个人养老保险种类（养老保险有这三种）

个人养老保险种类（养老保险有这三种）

很多老人年轻的时候没有积极参加养老保险，等到老了看着亲朋好友们领着一份养老金，有几百元涨到几千元，非常划算。自己可不可以参加这样的保险呢？让暖心人社带大家了解一下有关知识。

养老保险是一种一直供养参保人到去世的保障。只要老人还在世一天，养老金就要按时发放，主要应对的是长寿风险。

目前我们国家的养老保险实际上分为三种，第一是城镇职工基本养老保险，第二是城乡居民养老保险（包含了过去的新农村养老保险和），第三类实际上是商业养老保险，通过保险合同的方式约定双方权利义务。

商业养老保险，由于我国尚处于社会主义初级阶段，经济收入水平不高，很多人是不适合参加商业养老保险的。

城乡居民养老保险，是一种国家补贴为主的福利性养老保险。2019年我国领取城乡居民养老保险待遇的人数是16032万人，而支出的养老金只有3114亿元，平均每人每月每月养老金待遇也就是162元。

人们多数情况下指的养老保险是城镇职工基本养老保险。2019年，全国城镇职工基本养老保险待遇离退休人员是12310万人，养老保险基金支出高达49228亿元， 相当于人均每年养老保险基金负担4万元，每月3333元。

职工养老保险缴费分为企业缴费和灵活就业人员缴费两大类。

企业职工缴费是职工和用人单位共同承担社会保险费，职工本人承担缴费基数的8%，用人单位承担16%。注意这里，单位的缴费基数可能和职工本人的缴费基数之和不一样，有的地区是直接按照企业申报的工资总额来作为企业缴费基数来缴费。

灵活就业人员缴纳养老保险是自己承担全部的社会保险费，缴费比例通常只有20%。

企业职工是强制性缴费，灵活就业人员是可选择性缴费。也就是说，如果企业职工没有按照正常时间正常基数缴费，劳动者可以维权；灵活就业人员没有正常缴费属于自己放弃了国家赋予的权力。因此，一般的原则是灵活就业人员和城镇个体工商户不可以事后追补缴费，企业职工可以通过事后维权的方式补缴养老保险。

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企业职工补缴养老保险需要承担滞纳金，滞纳金的标准是每日万分之五，相当于年化利率18.25%。所以，目前来讲只有企业职工维权可以一次性补缴15年养老保险，当然前提是劳动关系存在，企业确实违法。一般来说，企业补缴养老保险，不仅仅是补缴养老保险，而且要包含医疗、工伤、失业等其他三项保险。

所以，目前来看补缴养老保险15年很难很难。

缴纳15年养老保险，退休养老金主要包括基础养老金和个人账户养老金两部分，相应的养老金计算公式是全国统一的。

具体养老金计算，可能很多人看不明白。但是简单点说，就是按照60%基数缴费15年，可以领取12%的退休上年度社会平均工资的基础养老金。这种情况如果我们缴费时间越早，相对而言会越划算，毕竟这是跟社会平均工资挂钩的。过去30年，我们的社会平均工资增加了30倍，相当于每年11%~12%的增长率。而我们把钱存入银行，能有这样高的复利吗？当然不可能。

另外，还有个人账户养老金。2016年以来个人账户养老金每年的记账利率高达7%~8%以上，一样比我们个人存款理财划算的多。

两部分养老金相加，如果当地的社会平均工资水平在5000~6000元，按照最低基数缴费15年60岁退休，养老金大约在800~1000元之间。

虽然很多人觉得并不是很高，但是养老金是年年增长的。每年国家会通过定额调整、挂钩调整、适当倾斜等三种方式，对退休人员的养老金进行调整。养老金是不停提高的，尤其是70岁以后会有额外的高龄老人进行调整，增长的速度更快。

所以，养老保险始终是为了我们应对长寿风险准备的，越长寿养老金越高是肯定的。还是建议年轻人提前谋划养老保险，至少保证满15年，不用等待老年后焦急。欢迎关注暖心人社，让我们一起交流社保知识，谢谢大家。