作者 | 猪麦兜coco
来源 | 小丫投资笔记（XiaoyaNotes）
终于迎来了小丫投资笔记的第一篇读者投稿，其实还蛮期待大家不时分享下自己的理财心得和成长经验的，一则是我的视野和能力总归是有限的，大神们多分享，我可以博采众长分享给大家，不同的思维和方法总能碰撞出不一样的东西；二则是有时小丫的时间有限，无法保证每天都有好内容输出，想偷个懒~
今天的内容，来自读者猪麦兜coco的分享，coco本人也是个理财坚持者，她从自己的实际经历出发，分享了作为一名曾经的“月光族”，初步踏入理财大门时，最关键的第一步是什么，而最常被忽略的一步又是什么，如何才能“积少成多”积攒下人生的第一个10万，如何又能合理配置好自己有限的资金，获得更多的收益。
以下是coco的分享：
01
办公室刚入职不久的美女小杨在吐槽：
“啊，信用卡到还款期了，这个月又得请求老爸老妈支援了！唉，为什么工资总是不够花！”
小页听闻之后，仿佛看到了几年前的自己。
刚刚参加工作那年，实际打到卡上的收入只有3000元多一点，除了基本的房租或者房贷以及生活费以外，许多钱常在不经意间就花没了。
常常自嘲为“月光公主”。
直到毕业一周年同学聚会，小页才知道已经有几位同学单纯凭借自己的努力，积攒到了人生中的第一个10万！
原来，在我们没心没肺月月光的时候，已经有少数人不声不响地积攒下人生中的第一桶金，踏踏实实地铺垫财富自由的路了！
初入职场不是借口，年轻人花销大也不是借口，银行卡上可怜的数字不会说谎，月月催缴的信用卡信息不会说谎。
小页痛定思痛，改变原有的月月光消费习惯，逐步摸索，艰难地开启了记账理财的道路。
终于在步入职场后的第3个年头，也拥有了人生中的第一个10万+。
02
为了避免更多的人重走弯路，早日实现财富滚雪球的梦想，小页特意联系了当时聚会上积攒出人生中的第一桶金同学，与他们沟通最开始的理财经历。
最后，发现他们每个人的职业不同，城市坐标不一，但是在积攒人生财富的步骤却有惊人的相似。
Step1 记账——摸清财务支出状况
俗话说：巧妇难为无米之炊。
如果月月光，没有本金，哪来的钱去做投资。所以，理财的第一步不是拿着工资去炒股票买黄金，而是记账。
你要搞清楚你的生活必须支出花了多少，把账单明细都列出来（房租、水电供暖、食物、交通、医疗保险、偿还债务等）。
搞清楚你的额外支出是哪些，专门使用一张银行卡（可以把它关联微信或者支付宝后快捷支付）来支付所有额外支出，如果用现金的话，还可以专门下载手机记账软件单独记下来。
在月底的时候就拉出账单或者记账软件进行总结，看看你的钱都花到哪里去了。
这个步骤看起来很枯燥，但是却非常重要。
因为只有知道钱花在了哪里，才能知道从哪几个方面节俭开支。
Step2 节俭——提高工资结余率
千万要避免冲动消费，比如收到第一笔薪水开心到飞，一激动把钱都花光了。
剩下这个月的生活开支怎么办？
如果遇到好的晋升机会，临时需要一笔钱来培训提升自己怎么办？
所以，不论消费欲望有多大，购物需求有多强烈，请严格要求自己，尽量想办法减少不必要开支，再将自己额外开支的机会压缩到最低。
每个月至少要保证30%以上的结余率。
Step3 理财——打理省下的钱
如果你坚持以上两个步骤，相信不出两个月，你的银行账户上就会有一笔自己都不敢相信的储蓄。
这个时候，千万要控制住自己买买买的欲望，如果实在是看着卡里的钱心痒痒，这时候你就应该理财了。
??首先，你要做一份风险评估。 ?看看自己到底属于那种理财风格，是偏好高收益高风险的激进型，还是偏好低收益低风险的保守型，还是稳健平衡型？
这个风险测试很常见，大家想测试的话，可以在微信——发现——小程序中搜索“理财星球”——里面的工具栏中有风险测试，还有其他计算工具。
??其次，你要根据自己的理财风格制定投资计划。 ?因为绝大多数年轻人，刚参加工作不久，收入不高，还要缴纳房租甚至房贷，所以这里就先以“稳健平衡型”为例，将可供投资的钱分成10份，按照风险从低到高，进行分配投资。
3份投资银行理财。
还记得大妈们抢购银行理财产品的新闻吗？中国大妈的理财智慧经过时间的检验，值得我们年轻人学习。现在很多P2P平台出问题，投资风险较高，挑选较好的银行理财产品不仅风险低，而且很多动辄5%起的产品利率也非常可观，但是得注意必须是银行自己的正规产品，要在中国理财网可查询到的。
??中国理财网： ?http://www.chinawealth.com.cn ??????查询示范
3份购买国债产品。
国债是中央政府为筹集财政资金而发行的一种政府债券。由于国债的发行主体是国家，所以它具有最高的信用度，是保本型投资的较好选择。美中不足是有的国债需要5到10年的持有期，流动性相对较差，所以一定要用近期不会用到的闲钱购买。
2份购买货币基金。
这类投资有低风险、低收益、高流动性的特点，在实际操作中，如果你的收入不够稳定，建议适当调高这部分的比例。目前货币基金的收益一跌再跌，虽然鸡肋，但鉴于目前的投资环境不太乐观，所以就别太贪心总想着高收益了。
2份用于基金定投。
相比股市，定投基金的风险相对小很多，尤其是定投指数型基金，比如沪深300或上证50等。如果你愿意拿出少数的钱来获取相对较高的收益，现在整个股市处于低点，正是投资指数基金的好时机。
Step4 加薪——提升个人职场价值
年轻人积累个人财富的最佳方式莫过于提升工资收入。
因为在本金较少的情况下，收益率再高，也很难在短时间内获得较多的理财收入。比如你只积累的1万元的本金，就算一年的收益率有50%那么高，那你也只能获得5000元的理财收入，平均到每个月，只增长了不到417元的收入。
如果你通过自己努力，提升自己在职场中的不可替代性，让自己的职场价值不断增加。当上司对你一次次刮目相看，甚至把很多重要工作单独让你来做时，每个月涨薪几千元也将不成问题。
Step5 锻炼——健康才是你最大的本金
说到积攒财富，很多人都会提到记账，基金，加薪等等。
其实健康的体魄才是一生财富积累的最大本金。
很多人往往忽略这一点，长期生活不规律，缺乏锻炼。在一天忙碌的工作后，凑合叫个外卖吃顿饭，就选择窝在沙发上“葛优躺”，要么打游戏，要么追剧，一直到深夜一两点才睡觉。如果再赶上第二天公司加班又忙到接近十二点才回家，长此以往，身体一定会吃不消，各种颈椎病、胃病、头疼头晕……不请自来。
倘若有一天扛不请假住院，消耗的不仅仅是高昂的医药费，还有因为耽误工作，被扣除的各种奖金绩效以及升值加薪的机会，你说这笔账是不是很不划算？
千里之行始于足下，摆脱月光永远不能纸上谈兵。
过来的人的经验都在这里了，聪明的你还等什么？