转眼就是秋季学期开学的日子了，最近来咨询学平险的家长朋友特别多。
有问哪款学平险好的，也有问要不要买的。
今天大白就把有关学平险的问题给大家好好说说。
01
什么是学平险
学平险全称中小学生平安保险，是一类专为学生定制的团体综合意外险。
团险的特点是不能自己单独投保，所以学平险一般都是由学校统一代缴保费的。
由于国家现在有规定，学校不得强制学生购买学平险，所以目前也出了不少可以个人购买的学平险。
学平险主要有4项保障责任：
1、意外门急诊医疗
被保人因意外受伤，去门急诊看病的费用可以报销。
2、疾病及意外住院医疗
被保人因疾病或意外需要住院时，住院的相关费用可以报销。
3、意外身故伤残
被保人因意外伤害导致身故或伤残时，赔付本项保险金。
4、疾病身故
被保人因病身故，赔付本项保险金。
除此之外，一部分产品还会有重大疾病保险金，住院津贴等责任，保障比较丰富。
02
学平险如何理赔
学平险各项保障责任的理赔方式不同。
意外门急诊医疗，疾病及意外住院医疗都是报销型的，对已产生的费用扣除一定的免赔额后，按规定的比例报销。
一般学平险只能报销在二级或以上公立医院产生的医疗费用，并且仅限社保范围内，社保外的花费是报不了的。
身故伤残和重大疾病责任是给付型的，达到规定的理赔条件，一次性理赔该项责任的所有保额。
03
学平险的优点
作为一款普适型的综合团险，学平险有以下几个优点：
1投保门槛低
学平险投保条件很宽松，不要求健康告知。
以往有一些投保记录，住院记录的孩子，投保时没有影响，体质较差的孩子也能投保。
但要注意条款中是否对既往疾病，遗传疾病和先天疾病免责不赔。
2保费低
学平险价格都比较便宜，一般都是一两百块钱保一年，普通家庭都负担得起。
3保障多样化
学平险的保障还是很多的，意外门急诊、意外住院、疾病住院都能保。
04
学平险的不足
与其他保险产品相比，学平险虽然在投保条件上很宽松，但不足也很明显。
1只能报销社保内
学平险基本上只能报销社保内的花费，很少有能报销自费药的，在治疗时产生的社保外的自费费用都得自己承担。
比如孩子在路上不小心被流浪狗咬伤，家长想给孩子打好一点的进口疫苗，这个费用就不能报销了。
2重大疾病保额不高
学平险的重疾责任保额一般都不高，一般在1-5万不等。
和专门的少儿重疾险几十万的保额相比，明显不足。
如果只给孩子买了学平险，一旦有什么重大疾病发生，仅靠这几万块保额是不够的。
而且一年期的学平险和长期的重疾险相比，保障稳定性也不够好。
不仅是重疾责任，身故伤残责任保额同样不高。
跟重疾一样，一旦孩子因为意外导致伤残，几万块的保额根本不能保证孩子以后的正常生活。
3报销比例较低
学平险无论是门急诊还是住院报销，都不是100%全额报销的，而且经常按花费金额的多少，采用分档报销的原则。
我找了一款报销比例相对较高的学平险给大家看看报销规则：
这里的住院医疗就是分档报销的。
当通过第三方（比如社保）报销的费用少于总费用的70%时：
·1000元以下的部分报销50%；
·1000-5000元报销60%；
·5000-1万元报销70%；
·1万-3万元报销80%；
·3万元以上报销90%。
05
实用性如何
学平险其实和小额医疗险的保障内容是类似的，差别就在于报销规则和报销范围上。
那么与小额医疗险相比，学平险的这种报销规则实不实用呢？
我们来各选一款价位差不多的产品：
小额医疗我选了国任财险的国任乖宝宝，基础版一年120元。
学平险选了中国人寿的国寿财学平险2021，尊贵版一年100元。
保障对比如下：
举两个例子来看看不同情况下，两款产品分别能报销多少钱。
小明不小心摔伤，在门急诊就医自费850元，其中500元为自费药。
·国任乖宝宝除去100元免赔额后，社保内报销250元，自费药报销350元，共计报销600元。
·国寿财学平险除去100元免赔额后，社保内报销237.5元。
小明发烧导致肺炎，住院自费2800元，其中800元为自费药。
·国任乖宝宝疾病住院0免赔额，社保内报销1800元；自费药报销560元，共计报销2360元。
·国寿财学平险除去100元免赔额后：
假设第三方报销比例在70%以上，那么剩余部分100%报销，也就是报销社保内的1900元。
其他情况采用分档报销时，1000元以下部分报销了500元；1000-5000元档能报销540元，共计报销1040元。
可以看到，意外门急诊的部分，如果涉及到了社保外用药，学平险和小额医疗险的差距就出来了。
如果只是日常中的磕碰小伤，不涉及自费药，那么二者的差别不大。
住院的部分，虽然学平险还承担了一部分大额医疗的责任，但平时涉及到大额医疗的情况较少，用到的不多。
而几千元的小额住院费，学平险的报销限制较多，涉及到社保外用药时，同样报销力度不足。
06
到底要不要买
说了这么多，那么学平险到底要不要买呢？
我的观点是这样的：
①学平险虽然与小额医疗险类似，但它有一个明显缺陷就是没有疾病门急诊。
平时孩子感冒发烧，在门诊开药打针都是报不了的。
如果你比较担心这一点，建议选一个带疾病门急诊的小额医疗险，更加实用。
比如少儿门诊暖宝保这款产品：
它是为数不多带疾病门急诊的小额医疗险，每年最多报销5000元。其他各项保障也都不错，就是价格稍贵一些，一年保费660元。
②其实学平险是比较基础的一类产品，说白了就是什么都有点，但保障都略显不足。
如果你就想每年花个一两百块钱给孩子做保障，其实小额医疗险会更好。
前面提到的国任乖宝宝就不错，价格和学平险差不多，还能报销自费药。
③如果有条件能一年拿出一两千给孩子做保障，还是建议大家能各个险种单独配置的。
按重疾险+百万医疗险+小额医疗险（覆盖意外险）的配置方案是最好的。
不管是平时的小病小灾，还是重大疾病，都能有充足的保障，医疗费用完全不用担心。
以上就是今天的全部内容，如果你还有其它疑问，可以在评论区给我留言。
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